LA RESPONSABILIDAD SOCIAL EN UN BANCO
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LA RESPONSABILIDAD SOCIAL EN UN BANCO
Mark Coffey
SHOREBANK CORPORATION
Agenda
• Los beneficios de tener un programa o misión de RS
l Cuales son los primeros pasos para implementar un
programa de RS l Ejemplos de estrategias para la responsabilidad social (RS) l Pasos para asegurar el éxito del programa de RS l “Estudio de caso” en RS: ShoreBank, ShoreBank Pacific, y ShoreBank International l Resumen
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Los beneficios para un banco en la Responsabilidad Social
l l l l l
l
Crecimiento económico en todos los niveles de la sociedad. Promoción de la equidad social Beneficios ambientales. Prueba que las acciones de beneficio social pueden ser rentables y sostenibles. Rol crucial que el sector privado juega en el desarrollo de la comunidad y en la mitigación de la pobreza. Empleados son atraídos por la misión social.
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Primeros Pasos para iniciar e implementar un Programa de RS
l Evalue los impactos sociales y ambientales, tanto
positivos como negativos, de los servicios y productos actuales del banco.
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Primeros Pasos para Iniciar e Implementar un Programa de RS
l Evalue los impactos sociales y ambientales, tanto positivos como
negativos, de los servicios y productos actuales del banco.
l Seleccione aquellos aspectos ambientales y
sociales a los que se les quiere asignar prioridad máxima. Estos aspectos y prioridades deben ser adoptados por la Junta Directiva del banco.
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Primeros Pasos para Iniciar e Implementar un Programa de RS
l Evalue los impactos sociales y ambientales, tanto positivos como
negativos, de los servicios y productos actuales del banco. l Seleccione aquellos aspectos ambientales y sociales a los que se les quiere asignar prioridad máxima. Estos aspectos y prioridades deben ser adoptados por la Junta Directiva del banco.
l Revise los Principios de Ecuador, pero determine
si su banco puede establecer estándares y principios más rigurosos.
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Primeros Pasos para Iniciar e Implementar un Programa de RS
l Evalue los impactos sociales y ambientales, tanto positivos como
negativos, de los servicios y productos actuales del banco. l Seleccione aquellos aspectos ambientales y sociales a los que se les quiere asignar prioridad máxima. Estos aspectos y prioridades deben ser adoptados por la Junta Directiva del banco. l Revise los Principios de Ecuador, pero determinar si su banco puede establecer estándares y principios más rigurosos.
l Estudie los ejemplos de otras organizaciones que
hayan integrado la RS, y consulte con ellos o con otras organizaciones que brinden asistencia en el tema.
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Primeros Pasos para Iniciar e Implementar un Programa de RS
l Revise los Principios de Ecuador, pero determine si su banco
puede establecer estándares y principios más rigurosos. l Estudie los ejemplos de otras organizaciones que hayan integrado la RS, y consulte con ellos o con otras organizaciones que brinden asistencia en el tema.
l Documente un Plan Estratégico de RS y
señale cuales estrategias va a utilizar.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Reoriente el financiamiento hacia proyectos
de energía renovable, tales como energía solar o eólica o proyectos de biomasa.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Reoriente el financiamiento hacia proyectos de energía
renovable, tales como energía solar o eólica o proyectos de biomasa.
l Provea hipotecas más económicas para
viviendas/edificaciones comerciales de mayor eficiencia energética.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Reoriente el financiamiento hacia proyectos de energía
renovable, tales como energía solar o eólica o proyectos de biomasa. l Provea hipotecas más baratas para casas de mayor eficiencia energética.
l Enfoquese en sectores de la economía que
promuevan el crecimiento sostenible y la creación de trabajos en áreas rurales, tales como agricultura sostenible, silvicultura y pesca artesanal de mayor valor agregado.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Reoriente el financiamiento hacia proyectos de energía renovable, tales
como energía solar o eólica o proyectos de biomasa.
l Provea hipotecas más baratas para casas de mayor eficiencia energética. l Enfoquese en sectores de la economía que promuevan el crecimiento
sostenible y la creación de trabajos en áreas rurales, tales como agricultura sostenible, silvicultura y pesca.
l Financie la construcción verde y sus
materiales. Considere estructuras de préstamo innovadoras para promover el sector de construcción verde (por ejemplo, productos de alto “LTV Loan To Value ”). 12
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Financie la construcción verde y sus materiales.
Considere estructuras de préstamo innovadoras para promover el sector de construcción verde (por ejemplo, productos de alto “LTV”).
l Desarrolle programas de microfinanzas o
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programas de vivienda dirigidos a sectores de clase baja. Para esto, considere alianzas con ONGs, fundaciones u otros que permitan desarrollar productos ajustados a las necesidades de los pobres.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Desarrolle programas de microfinanzas o programas de vivienda
dirigidos a sectores de clase baja. Para esto, considere alianzas con ONGs, fundaciones u otros que permitan desarrollar productos ajustados a las necesidades de los pobres. l Colabore con otras instituciones financieras,
ONGs, gobierno y proveedores de asistencia técnica en proyectos de salud pública y finanzas municipales, tales como proyectos de saneamiento y acceso a agua potable.
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Pasos para asegurar el éxito del programa de RS
l Asigne un oficial al programa para
medir el progreso y provea apoyo para asegurar que todos los empleados tienen metas que den soporte al programa de RS del banco y, para desarrollar productos y programas.
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Pasos para asegurar el éxito del programa de RS
l Asigne un oficial al programa para medir el progreso y provea
apoyo para asegurar que todos los empleados tienen metas que den soporte al programa de responsabilidad social del banco y, para desarrollar productos y programas. l Provea informes a la Junta Directiva,
empleados y accionistas, con base en el formato de la Guía GRI, o en un formato similar de informes de sostenibilidad.
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Pasos para asegurar el éxito del programa de RS
l Asigne un oficial al programa para medir el progreso y provea
apoyo para asegurar que todos los empleados tienen metas que den soporte al programa de responsabilidad social del banco y, para desarrollar productos y programas. l Provea informes a la Junta Directiva, empleados y accionistas, con base en el formato de la Guía GRI, o en un formato similar de informes de sostenibilidad. l Desarrolle productos y servicios que van a
ser rentables y sostenibles. Si es necesario, soliciten asistencia técnica para evaluar los productos y servicios que “van a cambiar el mundo” y contribuir al éxito de su banco.
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Pasos para asegurar el éxito del programa de RS
Provea informes a la Junta Directiva, empleados y accionistas, con base en el formato de la Guía GRI, o en un formato similar para informes de sostenibilidad. l Desarrolle productos y servicios que van a ser rentables y sostenibles. Si es necesario, soliciten asistencia técnica para evaluar los productos y servicios que “van a cambiar el mundo” y contribuir al éxito de su banco.
l
l Si opera en el tema de microfinanzas,
establezca metas para mayor eficiencia en sus programas de microfinanciamiento, con los objetivos de lograr ganancias aceptables mientras logra bajar las tasas de interés.
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Estudio de un caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l Sector Sur de Chicago en los 70´s,
caracterizado por un proceso de decadencia urbana. l Los bancos se rehusaban a dar préstamos o invertir capital en barrios “no deseables”. l Los fundadores de ShoreBank creyeron que el capitalismo podía ser utilizado para propósitos sociales. l Crearon el concepto de “banca de desarrollo”.
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Estudio de un caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l Se compró un pequeño banco en 1973 de sus
dueños, quienes querían salirse del negocio. l Deseaban probar la teoría que es posible “hacerlo bien y hacer lo correcto”. l Intentaron con un programa de préstamos pequeños, pero comprendieron las construcciones y viviendas tenían que ser mejoradas primero.
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Estudio de un caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l Cambiaron a la estrategia para prestar a
“empresarios locales” que quisieran renovar construcciones. l Aprendieron que el dinero fluía de los barrios bajos a las áreas ricas de la ciudad; buscaron como revertir la dirección (para beneficio de toda la ciudad). l Depósitos de Desarrollo o “Mission Based”. l Crearon una ONG para proveer asistencia en construcciones.
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Estudio de un caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l
ShoreBank Corporation hoy día: La mayor institución financiera de desarrollo de los EU
– ShoreBank
(Chicago, Cleveland, Detroit)
– ShoreBank Pacific (Oregon y Washington) – ONG para préstamos de mayor riesgo, inversiones de cuasi
capital y asistencia técnica – ShoreBank International – ShoreCap y ShoreCap Exchange – CFSI (Centre for Financial Services Innovation) para promover servicios financieros en organizaciones del sector informal
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ShoreBank International
l Una compañía consultora internacional
dedicada a la atención a bancos y otras instituciones financieras. l Asistencia técnica en préstamos a PYMES, microfinanzas y financiamiento al sector vivienda.
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ShoreBank’s International
El camino hacia la creación del SBI
••1983: de dar consultoría a 1983: de dar consultoría a Grameen, Bangladesh, a establecer
SHOREBANK SHOREBANK INTERNATIONAL INTERNATIONAL disemina y adapta la disemina y adapta la experiencia única y modelos experiencia única y modelos de ShoreBank’s en Europa, de ShoreBank’s en Europa, Asia, Africa, y Latino América. Asia, Africa, y Latino América.
préstamo a PYMES a 9 países en Europa Central y Oriental, y antigua Europa Central y Oriental, y antigua Unión Soviética. Unión Soviética.
Grameen, Bangladesh, a establecer las primeras unidades de préstamos las primeras unidades de préstamos a PYMES en Polonia, 1990. a PYMES en Polonia, 1990.
••1990’s Expande sus operaciones de 1990’s Expande sus operaciones de préstamo a PYMES a 9 países en ••2000: Establece las primeras 2000: Establece las primeras unidades de financiamiento de
unidades de financiamiento de vivienda y compañias financieras no vivienda y compañias financieras no bancarias en asociación con IFC y bancarias en asociación con IFC y USAID en Georgia, Rumania y USAID en Georgia, Rumania y Azerbaijan Azerbaijan 24
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ShoreBank International Líneas de negocio
Rango de experiencia en servicios financieros. . .
l SME FINANCE
Financiamiento a vivienda
Diseño/ajustes de productos innovadores para mercados específicos (pe. Erradicación de tugurios y microfinanciamiento para vivienda). Capacitación en el tema de préstamos hipotecarios para población de bajos recursos en bancos comerciales. Asistencia a bancos y ONGs para facilitar el acceso a fuentes de capital de largo plazo para préstamos de vivienda. Apoyo en la Gestión del Riesgo
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l
SHOREBANK INTERNATIONAL
HOUSING FINANCE l
MICROFINANCE
l
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Ejemplos de trabajos de consultoría dados por SBI
Entrenamiento en puntuación y análisis de créditos (“credit scoring”). l Políticas y prácticas de gestión del riesgo. l Préstamos hipotecarios para sectores de bajos ingresos. l Desarrollo de productos (hipotecas verdes, productos para los sectores de bajos ingresos) l Desarrollo de una estrategia de microfinanzas. l Desarrollo de estrategia y política
l
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
Global Financial Innovations Partnership (GFIP) con USAID.
l Objetivo General: ajustar los servicios financieros para
contribuir a alcanzar la Meta del Milenio de “mejorar la vida de 100 millones de habitantes de tugurios para el año 2020”
l Enfoque: Siguiendo el modelo del ShoreBank, activar
capital privado y recursos para la asistencia técnica para beneficiar comunidades urbanas que carecían de inversión en países con economías en desarrollo.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
Situación inicial: l Los bancos se han orientado a financiar las clases medias y altas. l Los bancos se han mostrado reacios a orientar recursos al mercado de bajos ingresos – muy riesgoso y “no hay mercado” l Banqueros creen que hay falta de datos que prueben la existencia de un mercado en la “base de la pirámide”. l Restricciones legales y regulatorias pe. sistema de garantías para préstamos no es utilizado por los bancos.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
¿Qué ha hecho SBI para atender estas preocupación? l SBI ha provisto continuamente asistencia técnica en la provisión de microfinanzas para vivienda a dos bancos comerciales (BCP & BMCE) y dos instituciones microfinancieras (Al Amana and Zakoura) en Marruecos en los últimos 18 meses.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
l l l
l
Asistencia técnica a bancos comerciales en préstamos a población de bajos ingresos. 6 entrenamientos en análisis de riesgo, paquetes de préstamos, evaluaciones (“underwriting”). Asistencia técnica a microfinancieras en el tema de microfinanzas para vivienda y desarrollo de material de capacitación. Enfoque en criterios de aprobación, entrenamiento para oficiales de gestión de préstamo y, gestión del riesgo.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
l
l
2 encuestas de demanda de vivienda para probar la existencia de capacidad de pago entre los habitantes de tugurios. Se facilitó la inversión de capital privado a las microfinancieras.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
l Los bancos aliados entendieron que
propietarios con bajos ingresos son prestatarios elegibles y desarrollaron las herramientas adecuadas para atender a este grupo. l Resultado: US$ 23,258,000 en 1,453 préstamos dispensados por BMCE utilizando un sistema de garantías a los préstamos, entre enero y septiembre, 2006.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
l
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Bancos comerciales e instituciones microfinancieras han firmado acuerdos de alianzas para trabajar en conjunto en un modelo en el cual: – (1) Las microfinancieras recolectan la información de la aplicación del préstamo, establecen contacto con los prestatarios de bajos ingresos y aprueban el préstamo a cambio de un pago. – (2) Los bancos comerciales en conjunto con SBI desarrollan nuevos productos ajustados a las necesidades de la población de bajos ingresos y mantienen los préstamos en sus registros. 33
Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
Principal lección aprendida: La demostración exitosa de la rentabilidad puede inducir a organizaciones y bancos a iniciar operaciones con poblaciones de bajos ingresos.
•
• Las ONGs y otros grupos relacionados con el tema de
vivienda deben convencer a los principales bancos del sistema, ya que estos cuentan con grandes recursos de capital y pueden cumplir en mejor forma con necesidades de largo plazo.
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Estudio de caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l 1990s: ShoreBank logró ir más allá de la
sostenibilidad económica para buscar la sostenibilidad ambiental. l Creación de ShoreBank Pacific y ShoreBank Enterprise Pacific l Se desarrollaron misiones ambientales para los bancos de Cleveland, Detroit, Chicago y todas las otras subsidiarias.
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Headquarters – Ilwaco, Washington
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Sostenibilidad
….satisfaciendo las necesidades del presente sin comprometer las posibilidades de las futuras generaciones para que satisfagan sus propias necesidades…
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Rol de ShoreBank Pacific como catalizador
• conectando inversionistas ambientalistas con emprendedores. • conectando capitales urbanos, mercados y consumidores con productores rurales y proveedores. • conectando y armonizando los esfuerzos del negocio
con la comunidad ambiental.
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Sistema de Puntuación de la Misión de Sostenibilidad
Principios de Comunidad
Infraestructura completa y accesible. – Agua, energía, transporte y educación. – Vivienda costeable Calidad y estabilidad de vida • Liderazgo/catalizadores • Emprendedores • Creación de riqueza y retención • Diversidad
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Sistema de Puntuación de la Misión de Sostenibilidad
Principios de Economía
Riesgo • Financiero, operacional, de mercado, de gestión Negocio local • Nuevos enfoques, propiedad local, conexión con otros negocios locales. Escalabilidad • Capacidad de desarrollar franquicias del concepto, entrenamiento de terceros.
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Sistema de Puntuación de la Misión de Sostenibilidad
Principios de Ambiente
Tierra y agua • Uso y reutilización para agricultura y construcción. Energía • Eficiencia y conservación, producción de energía y “química verde”. Materiales • Uso y reutilización, durabilidad, rediseños de procesos.
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Sistema de Puntuación de la Misión de Sostenibilidad
• Puntuación de la Misión de Sostenibilidad: en el momento en que el préstamo es hecho • (“6” o más es considerado una puntuación de Misión de Sostenibilidad) • Comunidad – total de 9 Necesidades • Ambiente total de 9 Tierra y agua • Economía total de 9 Riesgo
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• • • • • • • • •
Estabilidad y calidad de vida Trabajadores
Energía Materiales
Negocio local Escalabilidad
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Portafolio de préstamos por puntaje
Q12006 Portfolio by total dollars
$20,000,000 $18,000,000 $16,000,000 $14,000,000 $12,000,000 $ US $10,000,000 $8,000,000 $6,000,000 $4,000,000 $2,000,000 $
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Scores (less 1 for actual score)
Portafolio de préstamos de ShoreBank Pacific
l
Ejemplos de préstamos comerciales para las industrias sostenibles
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Wildcatch Seafood Bellingham, Washington
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Raintree Nursery – Morton, Washington
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Tryon Life Farm – Portland, Oregon
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Holmgren Dairy Myrtle Point, Oregon
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Cosecha sostenible – Portland, Oregon
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Portland Ducks – Portland, Oregon
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Graham Street Lofts – Portland, Oregon
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New Seasons Market Portland, Oregon
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Mill Pond Village Astoria, Oregon
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Resumen
• Cualquier práctica, para que logre una diferencia de largo plazo, debe ser sostenible. Una filosofía de sostenibilidad ambiental y/o social debe ser adoptada con un plan de negocio realista que pueda lograr y mantener una rentabilidad para el banco y sus clientes.
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Resumen
• Cualquier práctica, para logre una diferencia de largo plazo, debe ser sostenible. Una filosofía de doble o triple línea base debe ser adoptada con un plan de negocio realista que pueda lograr y mantener rentabilidad.
l Inicie con una estrategia que tenga sentido para
su organización
•ShoreBank: rehabilitación de viviendas multifamiliares •ShoreBank Pacific: desarrollo comunitario ambientalmente sostenible •ShoreBank International: préstamos a PYMES, microfinanciamiento y financiamiento a vivienda
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Resumen
• Cualquier práctica, para logre una diferencia de largo plazo, debe ser sostenible. Una filosofía de doble o triple línea base debe ser adoptada con un plan de negocio realista que pueda lograr y mantener rentabilidad. • Inicie con una estrategia que tenga sentido para su organización l El sector privado puede alcanzar a los pobres, a
pesar de los problemas que este grupo enfrenta. Debe de abordar preconcepciones culturales sobre los pobres adoptando prácticas financieras innovadoras (“thinking outside the box”). 56
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Resumen
• Inicie con una estrategia que tenga sentido para su organización. • El sector privado puede alcanzar a los pobres, a pesar de los problemas que este grupo enfrenta. Debe de abordar preconcepciones culturales sobre los pobres adoptando prácticas financieras innovadoras (“thinking outside the box”).
l Los bancos pueden superar las limitaciones
para poner en práctica sus estrategias de RS, a través de prácticas únicas y una administración de “manos a la obra”. Las alianzas pueden ayudar a los bancos tradicionales a superar las preocupaciones y limitaciones iniciales. 57
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Resumen
lDesarrolle una visión con la que la
gerencia, la Junta Directiva y los empleados se sientan motivados.
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Resumen
lNadie puede “cambiar el mundo”
solo. Pero muchas organizaciones trabajando hacia metas comunes pueden mejorar el mundo y a la vez que se mejoran sus propias organizaciones.
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Para más información
Mark Coffey President ShoreBank Pacific
60 mcoffey@shorebankpacific.com
Regina Campa Sole Consultant ShoreBank International Ltd. 1730 Rhode Island Ave. NW Washington, DC 20036 USA rcampa@sbksbi.com
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LA RESPONSABILIDAD SOCIAL EN UN BANCO
Mark Coffey
SHOREBANK CORPORATION
Agenda
• Los beneficios de tener un programa o misión de RS
l Cuales son los primeros pasos para implementar un
programa de RS l Ejemplos de estrategias para la responsabilidad social (RS) l Pasos para asegurar el éxito del programa de RS l “Estudio de caso” en RS: ShoreBank, ShoreBank Pacific, y ShoreBank International l Resumen
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Los beneficios para un banco en la Responsabilidad Social
l l l l l
l
Crecimiento económico en todos los niveles de la sociedad. Promoción de la equidad social Beneficios ambientales. Prueba que las acciones de beneficio social pueden ser rentables y sostenibles. Rol crucial que el sector privado juega en el desarrollo de la comunidad y en la mitigación de la pobreza. Empleados son atraídos por la misión social.
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Primeros Pasos para iniciar e implementar un Programa de RS
l Evalue los impactos sociales y ambientales, tanto
positivos como negativos, de los servicios y productos actuales del banco.
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Primeros Pasos para Iniciar e Implementar un Programa de RS
l Evalue los impactos sociales y ambientales, tanto positivos como
negativos, de los servicios y productos actuales del banco.
l Seleccione aquellos aspectos ambientales y
sociales a los que se les quiere asignar prioridad máxima. Estos aspectos y prioridades deben ser adoptados por la Junta Directiva del banco.
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Primeros Pasos para Iniciar e Implementar un Programa de RS
l Evalue los impactos sociales y ambientales, tanto positivos como
negativos, de los servicios y productos actuales del banco. l Seleccione aquellos aspectos ambientales y sociales a los que se les quiere asignar prioridad máxima. Estos aspectos y prioridades deben ser adoptados por la Junta Directiva del banco.
l Revise los Principios de Ecuador, pero determine
si su banco puede establecer estándares y principios más rigurosos.
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Primeros Pasos para Iniciar e Implementar un Programa de RS
l Evalue los impactos sociales y ambientales, tanto positivos como
negativos, de los servicios y productos actuales del banco. l Seleccione aquellos aspectos ambientales y sociales a los que se les quiere asignar prioridad máxima. Estos aspectos y prioridades deben ser adoptados por la Junta Directiva del banco. l Revise los Principios de Ecuador, pero determinar si su banco puede establecer estándares y principios más rigurosos.
l Estudie los ejemplos de otras organizaciones que
hayan integrado la RS, y consulte con ellos o con otras organizaciones que brinden asistencia en el tema.
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Primeros Pasos para Iniciar e Implementar un Programa de RS
l Revise los Principios de Ecuador, pero determine si su banco
puede establecer estándares y principios más rigurosos. l Estudie los ejemplos de otras organizaciones que hayan integrado la RS, y consulte con ellos o con otras organizaciones que brinden asistencia en el tema.
l Documente un Plan Estratégico de RS y
señale cuales estrategias va a utilizar.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Reoriente el financiamiento hacia proyectos
de energía renovable, tales como energía solar o eólica o proyectos de biomasa.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Reoriente el financiamiento hacia proyectos de energía
renovable, tales como energía solar o eólica o proyectos de biomasa.
l Provea hipotecas más económicas para
viviendas/edificaciones comerciales de mayor eficiencia energética.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Reoriente el financiamiento hacia proyectos de energía
renovable, tales como energía solar o eólica o proyectos de biomasa. l Provea hipotecas más baratas para casas de mayor eficiencia energética.
l Enfoquese en sectores de la economía que
promuevan el crecimiento sostenible y la creación de trabajos en áreas rurales, tales como agricultura sostenible, silvicultura y pesca artesanal de mayor valor agregado.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Reoriente el financiamiento hacia proyectos de energía renovable, tales
como energía solar o eólica o proyectos de biomasa.
l Provea hipotecas más baratas para casas de mayor eficiencia energética. l Enfoquese en sectores de la economía que promuevan el crecimiento
sostenible y la creación de trabajos en áreas rurales, tales como agricultura sostenible, silvicultura y pesca.
l Financie la construcción verde y sus
materiales. Considere estructuras de préstamo innovadoras para promover el sector de construcción verde (por ejemplo, productos de alto “LTV Loan To Value ”). 12
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Financie la construcción verde y sus materiales.
Considere estructuras de préstamo innovadoras para promover el sector de construcción verde (por ejemplo, productos de alto “LTV”).
l Desarrolle programas de microfinanzas o
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programas de vivienda dirigidos a sectores de clase baja. Para esto, considere alianzas con ONGs, fundaciones u otros que permitan desarrollar productos ajustados a las necesidades de los pobres.
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Ejemplos de Estrategias de RS
l Desarrolle programas de microfinanzas o programas de vivienda
dirigidos a sectores de clase baja. Para esto, considere alianzas con ONGs, fundaciones u otros que permitan desarrollar productos ajustados a las necesidades de los pobres. l Colabore con otras instituciones financieras,
ONGs, gobierno y proveedores de asistencia técnica en proyectos de salud pública y finanzas municipales, tales como proyectos de saneamiento y acceso a agua potable.
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Pasos para asegurar el éxito del programa de RS
l Asigne un oficial al programa para
medir el progreso y provea apoyo para asegurar que todos los empleados tienen metas que den soporte al programa de RS del banco y, para desarrollar productos y programas.
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Pasos para asegurar el éxito del programa de RS
l Asigne un oficial al programa para medir el progreso y provea
apoyo para asegurar que todos los empleados tienen metas que den soporte al programa de responsabilidad social del banco y, para desarrollar productos y programas. l Provea informes a la Junta Directiva,
empleados y accionistas, con base en el formato de la Guía GRI, o en un formato similar de informes de sostenibilidad.
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Pasos para asegurar el éxito del programa de RS
l Asigne un oficial al programa para medir el progreso y provea
apoyo para asegurar que todos los empleados tienen metas que den soporte al programa de responsabilidad social del banco y, para desarrollar productos y programas. l Provea informes a la Junta Directiva, empleados y accionistas, con base en el formato de la Guía GRI, o en un formato similar de informes de sostenibilidad. l Desarrolle productos y servicios que van a
ser rentables y sostenibles. Si es necesario, soliciten asistencia técnica para evaluar los productos y servicios que “van a cambiar el mundo” y contribuir al éxito de su banco.
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Pasos para asegurar el éxito del programa de RS
Provea informes a la Junta Directiva, empleados y accionistas, con base en el formato de la Guía GRI, o en un formato similar para informes de sostenibilidad. l Desarrolle productos y servicios que van a ser rentables y sostenibles. Si es necesario, soliciten asistencia técnica para evaluar los productos y servicios que “van a cambiar el mundo” y contribuir al éxito de su banco.
l
l Si opera en el tema de microfinanzas,
establezca metas para mayor eficiencia en sus programas de microfinanciamiento, con los objetivos de lograr ganancias aceptables mientras logra bajar las tasas de interés.
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Estudio de un caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l Sector Sur de Chicago en los 70´s,
caracterizado por un proceso de decadencia urbana. l Los bancos se rehusaban a dar préstamos o invertir capital en barrios “no deseables”. l Los fundadores de ShoreBank creyeron que el capitalismo podía ser utilizado para propósitos sociales. l Crearon el concepto de “banca de desarrollo”.
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Estudio de un caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l Se compró un pequeño banco en 1973 de sus
dueños, quienes querían salirse del negocio. l Deseaban probar la teoría que es posible “hacerlo bien y hacer lo correcto”. l Intentaron con un programa de préstamos pequeños, pero comprendieron las construcciones y viviendas tenían que ser mejoradas primero.
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Estudio de un caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l Cambiaron a la estrategia para prestar a
“empresarios locales” que quisieran renovar construcciones. l Aprendieron que el dinero fluía de los barrios bajos a las áreas ricas de la ciudad; buscaron como revertir la dirección (para beneficio de toda la ciudad). l Depósitos de Desarrollo o “Mission Based”. l Crearon una ONG para proveer asistencia en construcciones.
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Estudio de un caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l
ShoreBank Corporation hoy día: La mayor institución financiera de desarrollo de los EU
– ShoreBank
(Chicago, Cleveland, Detroit)
– ShoreBank Pacific (Oregon y Washington) – ONG para préstamos de mayor riesgo, inversiones de cuasi
capital y asistencia técnica – ShoreBank International – ShoreCap y ShoreCap Exchange – CFSI (Centre for Financial Services Innovation) para promover servicios financieros en organizaciones del sector informal
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ShoreBank International
l Una compañía consultora internacional
dedicada a la atención a bancos y otras instituciones financieras. l Asistencia técnica en préstamos a PYMES, microfinanzas y financiamiento al sector vivienda.
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ShoreBank’s International
El camino hacia la creación del SBI
••1983: de dar consultoría a 1983: de dar consultoría a Grameen, Bangladesh, a establecer
SHOREBANK SHOREBANK INTERNATIONAL INTERNATIONAL disemina y adapta la disemina y adapta la experiencia única y modelos experiencia única y modelos de ShoreBank’s en Europa, de ShoreBank’s en Europa, Asia, Africa, y Latino América. Asia, Africa, y Latino América.
préstamo a PYMES a 9 países en Europa Central y Oriental, y antigua Europa Central y Oriental, y antigua Unión Soviética. Unión Soviética.
Grameen, Bangladesh, a establecer las primeras unidades de préstamos las primeras unidades de préstamos a PYMES en Polonia, 1990. a PYMES en Polonia, 1990.
••1990’s Expande sus operaciones de 1990’s Expande sus operaciones de préstamo a PYMES a 9 países en ••2000: Establece las primeras 2000: Establece las primeras unidades de financiamiento de
unidades de financiamiento de vivienda y compañias financieras no vivienda y compañias financieras no bancarias en asociación con IFC y bancarias en asociación con IFC y USAID en Georgia, Rumania y USAID en Georgia, Rumania y Azerbaijan Azerbaijan 24
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ShoreBank International Líneas de negocio
Rango de experiencia en servicios financieros. . .
l SME FINANCE
Financiamiento a vivienda
Diseño/ajustes de productos innovadores para mercados específicos (pe. Erradicación de tugurios y microfinanciamiento para vivienda). Capacitación en el tema de préstamos hipotecarios para población de bajos recursos en bancos comerciales. Asistencia a bancos y ONGs para facilitar el acceso a fuentes de capital de largo plazo para préstamos de vivienda. Apoyo en la Gestión del Riesgo
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l
SHOREBANK INTERNATIONAL
HOUSING FINANCE l
MICROFINANCE
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Ejemplos de trabajos de consultoría dados por SBI
Entrenamiento en puntuación y análisis de créditos (“credit scoring”). l Políticas y prácticas de gestión del riesgo. l Préstamos hipotecarios para sectores de bajos ingresos. l Desarrollo de productos (hipotecas verdes, productos para los sectores de bajos ingresos) l Desarrollo de una estrategia de microfinanzas. l Desarrollo de estrategia y política
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
Global Financial Innovations Partnership (GFIP) con USAID.
l Objetivo General: ajustar los servicios financieros para
contribuir a alcanzar la Meta del Milenio de “mejorar la vida de 100 millones de habitantes de tugurios para el año 2020”
l Enfoque: Siguiendo el modelo del ShoreBank, activar
capital privado y recursos para la asistencia técnica para beneficiar comunidades urbanas que carecían de inversión en países con economías en desarrollo.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
Situación inicial: l Los bancos se han orientado a financiar las clases medias y altas. l Los bancos se han mostrado reacios a orientar recursos al mercado de bajos ingresos – muy riesgoso y “no hay mercado” l Banqueros creen que hay falta de datos que prueben la existencia de un mercado en la “base de la pirámide”. l Restricciones legales y regulatorias pe. sistema de garantías para préstamos no es utilizado por los bancos.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
¿Qué ha hecho SBI para atender estas preocupación? l SBI ha provisto continuamente asistencia técnica en la provisión de microfinanzas para vivienda a dos bancos comerciales (BCP & BMCE) y dos instituciones microfinancieras (Al Amana and Zakoura) en Marruecos en los últimos 18 meses.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
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Asistencia técnica a bancos comerciales en préstamos a población de bajos ingresos. 6 entrenamientos en análisis de riesgo, paquetes de préstamos, evaluaciones (“underwriting”). Asistencia técnica a microfinancieras en el tema de microfinanzas para vivienda y desarrollo de material de capacitación. Enfoque en criterios de aprobación, entrenamiento para oficiales de gestión de préstamo y, gestión del riesgo.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
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2 encuestas de demanda de vivienda para probar la existencia de capacidad de pago entre los habitantes de tugurios. Se facilitó la inversión de capital privado a las microfinancieras.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
l Los bancos aliados entendieron que
propietarios con bajos ingresos son prestatarios elegibles y desarrollaron las herramientas adecuadas para atender a este grupo. l Resultado: US$ 23,258,000 en 1,453 préstamos dispensados por BMCE utilizando un sistema de garantías a los préstamos, entre enero y septiembre, 2006.
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Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
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Bancos comerciales e instituciones microfinancieras han firmado acuerdos de alianzas para trabajar en conjunto en un modelo en el cual: – (1) Las microfinancieras recolectan la información de la aplicación del préstamo, establecen contacto con los prestatarios de bajos ingresos y aprueban el préstamo a cambio de un pago. – (2) Los bancos comerciales en conjunto con SBI desarrollan nuevos productos ajustados a las necesidades de la población de bajos ingresos y mantienen los préstamos en sus registros. 33
Caso de Estudio: Microfinanciamiento para vivienda en Marruecos
Principal lección aprendida: La demostración exitosa de la rentabilidad puede inducir a organizaciones y bancos a iniciar operaciones con poblaciones de bajos ingresos.
•
• Las ONGs y otros grupos relacionados con el tema de
vivienda deben convencer a los principales bancos del sistema, ya que estos cuentan con grandes recursos de capital y pueden cumplir en mejor forma con necesidades de largo plazo.
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Estudio de caso en RS ShoreBank, ShoreBank Pacific y ShoreBank International
l 1990s: ShoreBank logró ir más allá de la
sostenibilidad económica para buscar la sostenibilidad ambiental. l Creación de ShoreBank Pacific y ShoreBank Enterprise Pacific l Se desarrollaron misiones ambientales para los bancos de Cleveland, Detroit, Chicago y todas las otras subsidiarias.
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Headquarters – Ilwaco, Washington
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Sostenibilidad
….satisfaciendo las necesidades del presente sin comprometer las posibilidades de las futuras generaciones para que satisfagan sus propias necesidades…
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Rol de ShoreBank Pacific como catalizador
• conectando inversionistas ambientalistas con emprendedores. • conectando capitales urbanos, mercados y consumidores con productores rurales y proveedores. • conectando y armonizando los esfuerzos del negocio
con la comunidad ambiental.
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Sistema de Puntuación de la Misión de Sostenibilidad
Principios de Comunidad
Infraestructura completa y accesible. – Agua, energía, transporte y educación. – Vivienda costeable Calidad y estabilidad de vida • Liderazgo/catalizadores • Emprendedores • Creación de riqueza y retención • Diversidad
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Sistema de Puntuación de la Misión de Sostenibilidad
Principios de Economía
Riesgo • Financiero, operacional, de mercado, de gestión Negocio local • Nuevos enfoques, propiedad local, conexión con otros negocios locales. Escalabilidad • Capacidad de desarrollar franquicias del concepto, entrenamiento de terceros.
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Sistema de Puntuación de la Misión de Sostenibilidad
Principios de Ambiente
Tierra y agua • Uso y reutilización para agricultura y construcción. Energía • Eficiencia y conservación, producción de energía y “química verde”. Materiales • Uso y reutilización, durabilidad, rediseños de procesos.
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Sistema de Puntuación de la Misión de Sostenibilidad
• Puntuación de la Misión de Sostenibilidad: en el momento en que el préstamo es hecho • (“6” o más es considerado una puntuación de Misión de Sostenibilidad) • Comunidad – total de 9 Necesidades • Ambiente total de 9 Tierra y agua • Economía total de 9 Riesgo
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Estabilidad y calidad de vida Trabajadores
Energía Materiales
Negocio local Escalabilidad
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Portafolio de préstamos por puntaje
Q12006 Portfolio by total dollars
$20,000,000 $18,000,000 $16,000,000 $14,000,000 $12,000,000 $ US $10,000,000 $8,000,000 $6,000,000 $4,000,000 $2,000,000 $
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Scores (less 1 for actual score)
Portafolio de préstamos de ShoreBank Pacific
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Ejemplos de préstamos comerciales para las industrias sostenibles
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Wildcatch Seafood Bellingham, Washington
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Raintree Nursery – Morton, Washington
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Tryon Life Farm – Portland, Oregon
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Holmgren Dairy Myrtle Point, Oregon
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Cosecha sostenible – Portland, Oregon
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Portland Ducks – Portland, Oregon
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Graham Street Lofts – Portland, Oregon
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New Seasons Market Portland, Oregon
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Mill Pond Village Astoria, Oregon
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Resumen
• Cualquier práctica, para que logre una diferencia de largo plazo, debe ser sostenible. Una filosofía de sostenibilidad ambiental y/o social debe ser adoptada con un plan de negocio realista que pueda lograr y mantener una rentabilidad para el banco y sus clientes.
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Resumen
• Cualquier práctica, para logre una diferencia de largo plazo, debe ser sostenible. Una filosofía de doble o triple línea base debe ser adoptada con un plan de negocio realista que pueda lograr y mantener rentabilidad.
l Inicie con una estrategia que tenga sentido para
su organización
•ShoreBank: rehabilitación de viviendas multifamiliares •ShoreBank Pacific: desarrollo comunitario ambientalmente sostenible •ShoreBank International: préstamos a PYMES, microfinanciamiento y financiamiento a vivienda
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Resumen
• Cualquier práctica, para logre una diferencia de largo plazo, debe ser sostenible. Una filosofía de doble o triple línea base debe ser adoptada con un plan de negocio realista que pueda lograr y mantener rentabilidad. • Inicie con una estrategia que tenga sentido para su organización l El sector privado puede alcanzar a los pobres, a
pesar de los problemas que este grupo enfrenta. Debe de abordar preconcepciones culturales sobre los pobres adoptando prácticas financieras innovadoras (“thinking outside the box”). 56
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Resumen
• Inicie con una estrategia que tenga sentido para su organización. • El sector privado puede alcanzar a los pobres, a pesar de los problemas que este grupo enfrenta. Debe de abordar preconcepciones culturales sobre los pobres adoptando prácticas financieras innovadoras (“thinking outside the box”).
l Los bancos pueden superar las limitaciones
para poner en práctica sus estrategias de RS, a través de prácticas únicas y una administración de “manos a la obra”. Las alianzas pueden ayudar a los bancos tradicionales a superar las preocupaciones y limitaciones iniciales. 57
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Resumen
lDesarrolle una visión con la que la
gerencia, la Junta Directiva y los empleados se sientan motivados.
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Resumen
lNadie puede “cambiar el mundo”
solo. Pero muchas organizaciones trabajando hacia metas comunes pueden mejorar el mundo y a la vez que se mejoran sus propias organizaciones.
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Para más información
Mark Coffey President ShoreBank Pacific
60 mcoffey@shorebankpacific.com
Regina Campa Sole Consultant ShoreBank International Ltd. 1730 Rhode Island Ave. NW Washington, DC 20036 USA rcampa@sbksbi.com
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Datos
En este documento, Mark Coffey presenta las buenas prácticas de Shorebank y comparte con nosotros los pasos a seguir para implementar una buena estrategia RSI en las empresas.
Los puntos principales abordados son los siguientes:
- Los beneficios de tener un programa o misión de RSl
- Cuales son los primeros pasos para implementar un programa de RSl
- Ejemplos de estrategias para la responsabilidad social (RS)l
- Pasos para asegurar el éxito del programa de RSl “Estudio de caso” en RS: ShoreBank, ShoreBank Pacific, y ShoreBank International